重疾险有必要买吗?医生告诉你该不该买
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|重疾险有必要买吗?医生告诉你该不该买
嘿,朋友,今天咱们来聊一个可能你平时不太愿意想、但又特别重要的话题——重疾险到底有没有必要买。说实话,很多人一听到保险就头疼,觉得这玩意儿太复杂,甚至有点“骗人”的感觉。但作为一个医生,我每天都在医院里看到各种各样的人生百态,真的忍不住想跟大家好好聊聊这个话题。
首先,我想问问你:你觉得健康是什么?是不是只有在生病的时候才意识到它有多重要?我自己也经常跟病人说:“别等病来了才想起健康。”可现实是,大多数人都是这样。我们总觉得年轻、身体好,离那些大病很远。但你知道吗?现在的癌症、心梗、脑中风这些重大疾病,早就不是老年人的“专利”了。
我之前接诊过一个30多岁的小伙子,公司白领,平时看起来挺健康的,结果体检发现肺癌晚期。他当时整个人都懵了,问他有没有保险,他说没有,因为觉得“我还年轻,用不上”。后来治疗费用花了几十万,家里一下子就被掏空了。你说,这种时候后悔还来得及吗?
所以啊,重疾险其实不是为了赚钱,也不是为了投资,它更像是一个“风险转移”的工具。简单点说,就是当你不幸得了大病的时候,保险公司能给你一笔钱,帮你缓解经济压力。这笔钱你可以用来治病,也可以用来维持家庭的基本生活开销,比如房贷、孩子的学费、父母的赡养费等等。
有些人可能会说:“我不怕,我有医保。”哎,这话我也听过很多遍。但你要明白,医保虽然能报销一部分医疗费用,但它远远不能覆盖所有的支出。尤其是像进口药、靶向药、自费检查这些项目,医保基本不报。而且,医保也不能补偿你因病导致的收入损失。如果你因为生病没法工作,那你的工资、奖金、绩效全都没了,这时候如果没有一点经济保障,日子真的会很难熬。
再说了,现在医学发展这么快,很多以前治不好的病现在都有办法了,但代价就是贵!比如有些癌症靶向药,一个月几万块,吃一年就是几十万。你能扛得住吗?你能保证自己永远不生这样的病吗?谁也不敢打包票吧?
那问题来了,重疾险到底值不值得买呢?我的建议是:如果你有一定的经济能力,而且对未来的不确定性感到担忧,那就应该考虑买一份合适的重疾险。当然,前提是你得选对产品,了解清楚条款,别被一些花里胡哨的宣传给忽悠了。
我知道很多人担心的是:万一我交了几十年保费,最后没生病,那不是亏了吗?其实这种想法很正常,但你要换个角度想——就像你买了车险,如果一直没出事故,你会觉得自己亏了吗?不会吧?因为你买的是安心,是保障,是为了以防万一。重疾险也是一样,它的本质不是投资回报,而是风险管理。
还有人会问:“我现在年轻,身体好,以后再买也不迟。”但我要提醒你,年龄越大,保费越高,而且随着年龄增长,身体也会慢慢出现一些小毛病,到时候可能连投保资格都没有了。比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这些常见问题,都会影响你购买重疾险的机会和价格。
举个例子,我有个朋友,35岁的时候本来打算买重疾险,结果拖了一年,查出来有轻度脂肪肝,结果保险公司直接拒保了。她当时特别懊悔,说早知道就应该早点买。你看,有时候不是你不想要保障,而是你已经失去了拥有它的机会。
那什么样的人最需要重疾险呢?我觉得主要是以下这几类人:
第一类,家庭经济支柱。你是家里的顶梁柱,上有老下有小,一旦你倒下了,整个家庭的经济来源就会断掉。这个时候,重疾险就能起到雪中送炭的作用。
第二类,刚结婚的年轻人。你们可能刚刚开始打拼,积蓄不多,但责任却越来越重。有了重疾险,至少能在关键时刻减轻一些负担。
第三类,有家族病史的人。如果你家里有人得过癌症、心梗、脑中风这些病,那你患病的风险本身就比别人高,更应该提前做好准备。
第四类,长期熬夜、加班、饮食不规律的上班族。这类人群虽然现在看起来没事,但身体早已亮起了红灯。与其等到出事了再后悔,不如早点未雨绸缪。
当然,我也理解有些人确实经济条件有限,暂时买不起重疾险。那怎么办?可以先从最基本的医疗险和意外险做起,等经济状况好转了,再逐步补充重疾险。但千万别什么都不做,因为风险从来不会提前通知你。
另外,买重疾险的时候一定要注意几个关键点:
一是保额要足够。一般来说,建议保额至少覆盖3~5年的收入,这样才能真正起到保障作用。比如你年收入20万,那至少要买60万以上的保额。
二是保障范围要全面。现在很多重疾险除了保障常见的癌症、心梗、脑中风之外,还会涵盖一些轻症和中症,这些也很重要,因为它们往往是大病的前兆。
三是缴费期限要合理。尽量选择较长的缴费期,比如20年或30年,这样每年的压力会小一些,也能提高杠杆率。
四是等待期要短。等待期越短越好,一般90天比较合适,180天的也还可以接受。但有些产品等待期长达一年,那就不太推荐了。
五是健康告知要如实。很多人在投保时隐瞒病史,结果理赔时被拒赔,那就得不偿失了。所以一定要如实告知,如果有不确定的地方,最好提前咨询专业人士。
最后,我想说的是,买不买重疾险,其实是一个关于“安全感”的选择。你愿不愿意为自己的未来买一份安心?你愿不愿意在面对未知风险时,多一份底气?这个问题没有标准答案,但作为医生,我真的希望每一个人都能认真对待自己的健康,不要等到事情发生了才后悔莫及。
自问自答环节
Q:重疾险和医疗险有什么区别?
A:重疾险是一次性赔付一笔钱,不管你怎么花;而医疗险是报销型的,只能用于支付医疗费用。两者功能不同,建议搭配使用。
Q:我已经买了社保,还需要买重疾险吗?
A:社保只是基础保障,重疾险是补充。两者并不冲突,建议在社保的基础上再加上商业重疾险,保障更全面。
Q:重疾险什么时候买最合适?
A:当然是越早越好。年轻时保费便宜,身体健康更容易通过核保。
Q:如果我没得病,重疾险是不是白买了?
A:不是白买,而是你为自己买了一份安心。就像你不会天天用灭火器,但家里还是会备一个,道理是一样的。
Q:重疾险能不能退?
A:可以退,但中途退保会有损失,尤其是前期退保损失较大。建议买之前就想清楚,不要冲动消费。
Q:小孩需要买重疾险吗?
A:有条件的话可以考虑。儿童重疾发病率虽然不高,但一旦发生,治疗费用也不低,而且孩子越小保费越便宜。
Q:重疾险能保哪些病?
A:通常包括癌症、心梗、脑中风、器官移植、终末期肾病、重大器官移植等,具体要看合同条款。
Q:得了轻症还能继续买重疾险吗?
A:不一定,要看具体情况。有些轻症会影响后续投保,建议尽早规划。
好了,今天的分享就到这里。希望这篇文章能让你对重疾险有一个更清晰的认识。记住,健康是我们最大的财富,而重疾险,就是守护这份财富的一道防线。别等到风雨来了才想起打伞,趁阳光正好,给自己和家人一份安心吧。